国债又来啦！10月10日开抢，到期一次性给钱，比存银行更靠谱？

2025年第十期和第十一期储蓄国债（凭证式）的发行期为10月10日至10月19日，其中3年期票面年利率1.63%，5年期为1.70%，最大发行额各130亿元。

本次国债为凭证式，需携带身份证至银行柜台购买，起购金额100元，单人单期购买上限为300万元。 与电子式国债按年付息不同，凭证式国债到期后一次性支付本金和全部利息。 例如购买10万元5年期国债，到期可一次性获得10万元本金和8500元利息。

国债以国家信用背书，只要持有到期，本金和利息兑付零风险。 相比之下，银行理财产品标明的“业绩比较基准”并非实际收益，可能亏损本金；而中小银行虽可能提供更高存款利率，但其经营稳定性存疑，且存款保险仅覆盖50万元以内资金。

例如2023年多地出现中小银行风险事件，部分储户资金提取受限，而国债投资者从未遭遇兑付危机。

国债提前兑取采用靠档计息规则：持有不满半年无利息；满半年不满1年按0.35%计息；满1年不满2年按0.4%计息；3年期国债满2年不满3年按1.12%计息，5年期满3年不满4年按1.52%计息。

而银行定期存款一旦提前支取，全部利息按活期利率（约0.25%）计算。 以50万元本金存满2年提前支取为例，国债可获利息1120元，定期存款仅250元，差距达870元。

当前四大行3年期定存利率普遍为1.25%-1.55%，5年期为1.3%-1.6%，均低于同期国债利率。 国债利息免征个人所得税，而银行存款利息虽暂免个税，但政策可能调整。

以10万元投资5年期为例，国债利息总额8500元，比国有大行定存（按1.5%计算）多出2000元收益。

例如子女3年后需大学学费、5年后需婚嫁金的家长，购买期限匹配的国债可避免资金中途被挪用。 张姐将10万元存入3年期国债，到期本息恰好覆盖孩子大学开销，而若存余额宝或定期，可能因消费冲动或急用钱导致储蓄计划中断。

老年人养老钱经不起本金损失。 国债不仅安全，且急用钱时提前兑取损失远小于定期存款。 李爷爷曾将6万元投入“年化7%”的理财，结果公司跑路，本金全损；后转投3年期国债，到期获得2934元利息，虽少但踏实。

凭证式国债需柜台购买且提前兑取麻烦，客观上形成“管住手”效果。 月光族小王每月工资1000元强制购买国债，3年后本息可积累约3600元，而存活期可能无意识花光。

部分城商行3年期定存利率可达2.1%，高于国债的1.63%，但高息通常伴随额度限制或政策变动风险。 且若提前支取，国债靠档计息优势明显。 例如10万元存城商行3年期定存，若满2年时提前支取，仅获利息500元；而国债可获1120元。

凭证式国债仅支持线下柜台购买，热门网点可能首日售罄。 而银行存款随时可存，部分产品支持手机银行操作。 建议提前联系银行确认额度，优先选择国有六大行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储），其额度更充足。

发行期最后一天（10月19日）不办理提前兑取。 若当日购买后反悔，只能持有至到期或承担提前兑取损失。 建议在10月10日至18日期间购买，预留调整余地。

持有不满半年兑取不仅无利息，还需支付1‰手续费。 例如王先生购买10万元国债后5个月急用钱兑取，损失100元手续费。 此外，凭证式国债到期前不付息，不适合需要定期现金流的人群。

若资金可能短期使用，避免购买5年期国债。 例如持有3年后兑取，利率仅1.52%，低于同期3年期国债利率1.63%。 短期资金可优先考虑1年期以内定存或货币基金。